Selbstverschuldeter Brand: Zahlt die Versicherung trotzdem?

Maria Berger steht im verkohlten Wohnzimmer ihrer Eigentumswohnung. Die Reinigung in der Küche hatte sie länger gedauert als gedacht, und die Kerze am Esstisch hatte sie vor lauter Müdigkeit einfach vergessen. Jetzt sind Sofa, Vorhänge und ein wertvolles Bücherregal Geschichte. Zwischen Schock, Selbstvorwürfen und Sorge vor der Versicherung quälen sie zwei Fragen: Werden sie mir das auslegen? Und werde ich am Ende auf den Kosten sitzen bleiben?

Genau hier liegt eine der größten Sorgen vieler Menschen nach einem selbstverursachten Brand: Sie fürchten, ihre Versicherung könnte sie hängen lassen. In Wahrheit ist die Rechtslage für Versicherte deutlich freundlicher, als der erste Eindruck vermuten lässt. Entscheidend ist die Abgrenzung zwischen leichter Fahrlässigkeit, grober Fahrlässigkeit und Vorsatz nach den Regeln des Versicherungsvertragsgesetzes.

Welche drei Verschuldensstufen unterscheidet das VVG?

Das Versicherungsvertragsgesetz unterscheidet in § 81 VVG drei Stufen menschlichen Fehlverhaltens. Bei leichter Fahrlässigkeit, also kurzen Aufmerksamkeitsfehlern und alltäglichen Versehen, leistet die Versicherung uneingeschränkt. Bei grober Fahrlässigkeit gemäß § 81 Abs. 2 VVG kann die Versicherung die Leistung in einer dem Verschulden entsprechenden Quote kürzen. Nur bei Vorsatz, wenn der Versicherte den Schaden also bewusst herbeigeführt hat, entfällt die Leistung nach § 81 Abs. 1 VVG vollständig.

Diese Abstufung wurde mit der VVG-Reform 2008 eingeführt und löste die alte Alles-oder-nichts-Regel des § 61 VVG a.F. ab. Vor 2008 konnte der Versicherer bei jeder Form grober Fahrlässigkeit komplett ablehnen, der Versicherte erhielt entweder die volle Leistung oder gar nichts. Seit dem 01.01.2008 muss der Versicherer den Verschuldensgrad konkret bewerten und die Leistung in einer dem Verschulden entsprechenden Quote kürzen. In der Praxis bewegen sich diese Quoten zwischen 25 und 75 Prozent, ein vollständiger Leistungsausschluss bleibt nach § 81 Abs. 1 VVG dem Vorsatz vorbehalten. Die Beweislast für grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz liegt beim Versicherer, nicht beim Versicherten.

Der Bundesgerichtshof hat in einem grundlegenden Urteil vom 22. Juni 2011 (Az. IV ZR 225/10) klargestellt, dass auch eine Kürzung auf Null im Rahmen des § 81 Abs. 2 VVG denkbar bleibt, allerdings nur in eng begrenzten Ausnahmefällen mit besonders schwerem Verschulden. Der Senat formulierte dazu:

Eine Kürzung der Versicherungsleistung auf Null ist im Anwendungsbereich des § 81 Abs. 2 VVG nicht von vornherein ausgeschlossen, sondern in Ausnahmefällen besonders schweren Verschuldens des Versicherungsnehmers in Betracht zu ziehen.

Dieses Urteil ist die zentrale Leitlinie für die Praxis: Die alte starre Alles-oder-nichts-Schwelle ist tot, aber bei extremen Sorgfaltsverstößen kommt der Versicherer faktisch zum gleichen Ergebnis. Für den Versicherten bedeutet das in der Mehrheit der Brandfälle eine deutlich bessere Ausgangslage als vor 2008, denn der Regelfall ist die Quotelung zwischen 25 und 75 Prozent.

Was Gerichte als grob fahrlässig einstufen

Die Rechtsprechung hat über die Jahre einen umfangreichen Katalog grob fahrlässigen Verhaltens entwickelt. Als grob fahrlässig gelten typischerweise das Einschlafen mit brennenden Kerzen oder Adventskränzen in unmittelbarer Nähe, das Verlassen der Wohnung mit eingeschalteten Wärmequellen wie Fritteusen oder Heizstrahlern, das Trocknen von Wäsche auf einer eingeschalteten Herdplatte oder das Rauchen im Bett bei nachgewiesener Übermüdung.

Als nur leicht fahrlässig wertet die Rechtsprechung dagegen kurzzeitige Unachtsamkeiten beim Kochen, das einmalige Vergessen eines kleinen Teelichts in einem überschaubaren Zeitraum oder kleine Bedienfehler an Haushaltsgeräten. Auch der Klassiker übergeschwappter Tee auf elektronische Geräte gilt regelmäßig als leichte, in der Regel nicht grobe Fahrlässigkeit.

Wie subtil die Abgrenzung in der Praxis sein kann, zeigt das BGH-Urteil vom 10. Mai 2011 (Az. VI ZR 196/10) zu einem Fettbrand auf einem Küchenherd. Ein Mieter hatte heißes Fett zum Frittieren von Kartoffelröllchen erhitzt und die Küche für rund zehn Minuten unbeaufsichtigt verlassen. Das Berufungsgericht hatte in objektiver Hinsicht ein grob fahrlässiges Verhalten bejaht, die subjektive Vorwerfbarkeit aber als nicht bewiesen gewertet. Der BGH bestätigte:

Die Annahme grober Fahrlässigkeit setzt neben dem objektiv schweren Sorgfaltsverstoß auch eine subjektive Vorwerfbarkeit voraus. Der Versicherer hat die Voraussetzungen für die Annahme eines grob fahrlässigen Verhaltens des Versicherungsnehmers darzulegen und zu beweisen.

Die Konsequenz für Geschädigte: Selbst wenn das Verhalten von außen betrachtet schwer wirkt, muss der Versicherer beweisen, dass der Versicherte die Gefahr im konkreten Moment auch subjektiv hätte erkennen müssen. Das gelingt nicht in jedem Fall, gerade bei Übermüdung, Krankheit oder kurzfristiger Ablenkung scheitert der Vorwurf häufig.

Eine ganz andere Lage entsteht bei technischen Defekten. Brennt ein Fernseher durch Überspannung oder ein Kühlschrank durch Materialfehler, liegt überhaupt keine Fahrlässigkeit vor. Hier zahlt die Versicherung in der Regel voll, selbst wenn der Schaden in der Wohnung des Versicherten entstanden ist. Vorausgesetzt, das Gerät wurde sachgerecht betrieben und nicht erkennbar überlastet.

Verhalten	Verschuldensgrad	Folge für Leistung
Einmal Topf auf Herd vergessen	Leichte Fahrlässigkeit	Volle Leistung
Kerze brennend zurückgelassen und Raum verlassen	Grobe Fahrlässigkeit	Kürzung 25-50 Prozent
Mit Kerzen im Raum eingeschlafen	Grobe Fahrlässigkeit	Kürzung 25-50 Prozent
Bügeleisen vergessen (kurz, ohne lange Abwesenheit)	Mittlere bis grobe Fahrlässigkeit	Kürzung 0-50 Prozent (Einzelfall)
Wäsche auf heißer Herdplatte	Grobe Fahrlässigkeit	Kürzung 50-75 Prozent
Fritteuse vor Verlassen nicht ausgeschaltet	Grobe Fahrlässigkeit	Kürzung 50-75 Prozent
Kaminbrand wegen vernachlässigter Reinigung	Grobe Fahrlässigkeit	Kürzung 25-50 Prozent
Brand durch Defekt elektrisches Gerät	Leichte Fahrlässigkeit oder ohne Verschulden	Volle Leistung
Brand vorsätzlich gelegt	Vorsatz	Keine Leistung
Technischer Defekt ohne Vorwarnung	Kein Verschulden	Volle Leistung

Was der Versicherer im Einzelfall prüft

Der Versicherer darf nicht pauschal kürzen, sondern muss seine Entscheidung an drei Prüfkriterien ausrichten. Diese Kriterien sind in der Rechtsprechung über Jahrzehnte herausgearbeitet worden und entscheiden, ob eine Quotelung überhaupt zulässig ist und wie hoch sie ausfällt.

Erstens die Kausalität zwischen Verhalten und Schaden. Der Versicherer muss konkret darlegen, dass genau das vorgeworfene Verhalten den Brand ausgelöst hat. Bei einem Kabelbrand neben einer brennenden Kerze ist diese Kausalität oft nicht eindeutig, und im Zweifel geht die Unsicherheit zulasten des Versicherers. Zweitens die Vorhersehbarkeit der Gefahr. War für einen durchschnittlichen Verbraucher in der konkreten Situation erkennbar, dass das Verhalten zu einem Brand führen könnte? Bei vernachlässigter Kaminreinigung ja, bei einem versteckten technischen Defekt eines geprüften Geräts nein. Drittens die subjektive Vorwerfbarkeit, also die persönliche Vorwerfbarkeit im konkreten Moment. Übermüdung, akute Krankheit, plötzliche Ablenkung durch Notfälle reduzieren die Vorwerfbarkeit oft erheblich.

In der Praxis prüft der Versicherer diese drei Kriterien selten so sauber wie das Gericht. Wer auf einer Quote besteht, sollte deshalb gezielt fragen, welcher Vorwurf konkret erhoben wird und auf welche Tatsachen er sich stützt. Allgemeine Floskeln wie das Verhalten sei besonders sorgfaltswidrig gewesen reichen nicht. Bei den meisten Bränden im Haushalt liegt am Ende leichte oder höchstens mittlere Fahrlässigkeit vor, und volle Leistung ist die rechtlich richtige Folge. Wie ein Quotelungs-Verfahren bei einem vergessenen Topf konkret durchläuft, von der Brandursachen-Ermittlung bis zur Schlussregulierung, zeigt die Fallstudie zur 50/50-Quotelung nach Küchenbrand.

Wie Sie Ihre Position gegenüber der Versicherung stärken

Die Schadensmeldung ist der wichtigste Moment im gesamten Verfahren. Was Sie hier schreiben, prägt die Bewertung Ihres Verhaltens nachhaltig. Schildern Sie den Hergang sachlich und chronologisch, ohne Ihre eigene Bewertung. Konzentrieren Sie sich auf nachprüfbare Fakten und vermeiden Sie wertende Begriffe wie nachlässig oder unaufmerksam.

Bewahren Sie sämtliche Unterlagen auf: Rechnungen für die brandverursachenden Geräte, Wartungsnachweise, Bedienungsanleitungen. Bei Bränden durch Elektrogeräte ist ein Nachweis regelmäßiger Wartung Gold wert. Bei selbstverschuldeten Bränden hilft auch der Nachweis funktionierender Rauchmelder und gegebenenfalls einer schnellen eigenen Reaktion zur Schadensbegrenzung.

Wenn der Versicherer eine Kürzung der Leistung in den Raum stellt, sollten Sie keinesfalls vorschnell zustimmen. Lassen Sie sich die Begründung schriftlich geben und prüfen Sie diese. Häufig kürzen Versicherer pauschal, ohne den konkreten Verschuldensgrad sauber zu begründen. Das ist nach der Rechtsprechung des BGH nicht zulässig.

Eine ausführliche Übersicht zur Versicherungs-Kostenuebernahme bei Brandschäden hilft, die typischen Fallstricke zu kennen.

Welche Tarifklauseln decken selbstverschuldete Brände ab?

Viele moderne Hausratversicherungen und Wohngebäudeversicherungen enthalten den Zusatz Grobe Fahrlässigkeit eingeschlossen oder Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit. Mit dieser Klausel zahlt die Versicherung auch bei grobem Verschulden voll, oft bis zur vollen Versicherungssumme oder zumindest bis zu einer hohen Höchstgrenze.

Bei Vertragsabschluss oder bei der nächsten Prämienanpassung lohnt sich die Prüfung, ob diese Klausel enthalten ist. Der Aufpreis liegt meist im niedrigen zweistelligen Bereich pro Jahr und schützt vor erheblichen finanziellen Folgen im Schadenfall. Wer eine ältere Police hat, sollte aktiv nach dieser Erweiterung fragen, denn der Marktstandard hat sich in den letzten Jahren stark verbessert.

Bei der privaten Haftpflichtversicherung ist diese Klausel besonders wichtig, denn hier geht es oft um existenzbedrohende Summen. Ein Brand im Mehrfamilienhaus kann Schäden im sechsstelligen Bereich verursachen, und ohne Versicherungsschutz haftet der Verursacher persönlich, oft auf Lebenszeit per Pfändungsbeschluss.

Was tun, wenn die Versicherung trotzdem ablehnt?

Manchmal entscheidet sich der Versicherer trotz erkennbar nur leichter Fahrlässigkeit für eine Kürzung oder gar Leistungsverweigerung. In diesem Fall stehen mehrere Wege offen. Der Ombudsmann für Versicherungen prüft kostenlos und neutral, ob die Entscheidung des Versicherers korrekt war. Die meisten Versicherer beteiligen sich an diesem Verfahren freiwillig.

Parallel oder ergänzend kann ein Fachanwalt für Versicherungsrecht eingeschaltet werden. Schon ein anwaltliches Schreiben mit Hinweis auf die einschlägige BGH-Rechtsprechung führt häufig zu einem Einlenken der Versicherung. Eine Klage ist meist erst dann nötig, wenn auch dies fruchtlos bleibt. Bei guter Beweislage und klarer Rechtslage stehen die Chancen auf Erfolg erfahrungsgemäß gut.

Praktische Hinweise zum Vorgehen finden Sie auch im Beitrag Versicherung zahlt nicht: Was tun.

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Hinweis: Versicherungsleistungen hängen von Ihrem individuellen Vertrag ab. Prüfen Sie Ihre Police und Allgemeinen Versicherungsbedingungen genau. Bei strittigen Fällen empfiehlt sich die Beratung durch einen Fachanwalt für Versicherungsrecht oder den Versicherungsombudsmann.