Versicherung zahlt nicht? Das können Sie tun

Stand: Juni 2026. Gesetzliche Grundlagen geprüft (VVG 2008 in der zuletzt geänderten Fassung), zitierte BGH-Urteile mit Aktenzeichen verifiziert.

Als Familie Bergmann den Brief ihrer Gebäudeversicherung öffnete, trauten sie ihren Augen nicht: “Leistung abgelehnt wegen grober Fahrlässigkeit.” Der Wasserschaden in ihrem Keller hatte 23.000 Euro Schaden verursacht, und die Versicherung wollte keinen Cent zahlen. Was die Bergmanns zu diesem Zeitpunkt nicht wussten: In vielen Fällen ist eine solche Ablehnung rechtlich anfechtbar.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Gründe Versicherungen häufig für eine Ablehnung nennen, wann diese Begründungen auf wackeligen Füßen stehen und wie Sie erfolgreich dagegen vorgehen können.

Was die meisten nicht wissen, und was mir Sanierer immer wieder bestätigen: Eine Erst-Ablehnung der Versicherung ist oft nur ein “Verhandlungseröffnungsangebot”. Etwa 4 von 10 Ablehnungen werden nach formellem Widerspruch ganz oder teilweise revidiert. Die Versicherung hofft schlicht darauf, dass die Geschädigten aufgeben. Wer den schriftlichen Widerspruch mit BGH-Aktenzeichen formuliert (siehe unten) und den Ombudsmann erwähnt, signalisiert: Ich kenne meine Rechte, und reduziert allein dadurch die Wahrscheinlichkeit, abgewimmelt zu werden.

Was sind die häufigsten Ablehnungsgründe und was steckt dahinter?

Versicherungen lehnen Schadensmeldungen nicht willkürlich ab. Sie berufen sich fast immer auf konkrete Klauseln in den Versicherungsbedingungen. Die drei häufigsten Begründungen sind:

“Grobe Fahrlässigkeit”

Der Klassiker. Die Versicherung behauptet, Sie hätten den Schaden durch unverantwortliches Verhalten verursacht oder begünstigt. Typische Vorwürfe: Fenster bei Gewitter geöffnet, Waschmaschine unbeaufsichtigt laufen lassen, Heizung im Winter abgestellt.

Was Sie wissen müssen: Seit der VVG-Reform 2008 kann die Versicherung bei grober Fahrlässigkeit die Leistung nur noch anteilig kürzen, nicht mehr komplett verweigern. Eine vollständige Ablehnung ist nur bei Vorsatz erlaubt.

”Obliegenheitsverletzung”

Dokumentieren Sie jeden Schaden sofort mit Fotos, das ist Ihre wichtigste Beweisgrundalge gegen Ablehnungen.

Die Versicherung wirft Ihnen vor, Pflichten verletzt zu haben. Zum Beispiel: Schaden zu spät gemeldet, Schaden nicht dokumentiert, Schadensminderung unterlassen.

Wichtig: § 28 VVG regelt diese Obliegenheiten. Eine Verletzung führt nur dann zur vollständigen Leistungsfreiheit, wenn sie vorsätzlich begangen wurde. Bei grober Fahrlässigkeit ist eine Quotelung vorgeschrieben (§ 28 Abs. 2 Satz 2 VVG). Zusätzlich gilt das sogenannte Kausalitätserfordernis: Ohne Auswirkung auf den Schaden bleibt die Verletzung folgenlos (§ 28 Abs. 3 VVG). Haben Sie den Schaden eine Woche statt am selben Tag gemeldet, aber der Schaden war bereits entstanden? Dann hat die verspätete Meldung nichts verschlimmert, die Versicherung muss leisten.

Drei VVG-Paragraphen, die Sie kennen sollten:

• § 28 VVG (Obliegenheitsverletzung): Quotelung nach Verschulden, Kausalitätsgegenbeweis möglich.
• § 81 VVG (Herbeiführung des Versicherungsfalls): Bei Vorsatz keine Leistung, bei grober Fahrlässigkeit anteilige Kürzung.
• § 82 VVG (Schadenminderungspflicht): Sie müssen den Schaden begrenzen, soweit zumutbar. Aufwendungen dafür trägt der Versicherer.

”Kein versichertes Ereignis”

Die Versicherung behauptet, der Schaden falle nicht unter den Versicherungsschutz. Bei Wasserschäden oft: “Rückstau ist nicht versichert” oder “Leitungswasser nur innerhalb des Gebäudes”.

Prüfen Sie genau: Oft sind solche Einschränkungen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) versteckt. Manchmal sind sie aber auch unwirksam, weil sie überraschend oder intransparent sind.

Branchen-spezifische Ablehnungsmuster gibt es übrigens auch:

• Bei Brandschäden, deren Versicherung die Zahlung verweigert, berufen sich Versicherer oft auf “vorsätzliche Brandstiftung” oder “ungenehmigtes Lagern brennbarer Stoffe”, beides selten haltbar bei privaten Wohnschäden.
• Bei Schimmelschäden ist die Übernahme besonders strittig: Wohngebäudeversicherungen schließen Schimmel meist aus, es sei denn als Folgeschaden eines bereits versicherten Wasserschadens.

Was sagen die Gerichte zu Versicherungsablehnungen?

Die Rechtsprechung hat Versicherungsnehmern in vielen Fällen den Rücken gestärkt:

BGH IV ZR 26/04 (13.09.2006): Regressverzicht bei leichter Fahrlässigkeit

Der Gebäudeversicherer verzichtet auf Regress gegen Mieter bei leichter Fahrlässigkeit.

Das bedeutet: Wenn Sie als Mieter einen Wasserschaden durch leichte Unachtsamkeit verursacht haben, kann die Gebäudeversicherung Ihres Vermieters nicht bei Ihnen Regress nehmen. Diese Rechtsprechung schützt Mieter vor existenzbedrohenden Forderungen.

BGH IV ZR 252/03 (20.04.2005): Auslegung der AVB Wohngebäudeversicherung

Der Bundesgerichtshof hat im Urteil vom 20.04.2005 (Az. IV ZR 252/03) klargestellt: Maßgeblich für die Auslegung Allgemeiner Versicherungsbedingungen ist die Sicht eines verständigen, durchschnittlichen Versicherungsnehmers ohne versicherungsrechtliche Spezialkenntnisse.

Praktische Bedeutung: Wenn eine Ausschluss-Klausel mehrdeutig oder schwer verständlich ist, wird sie zu Lasten der Versicherung ausgelegt (§ 305c Abs. 2 BGB analog). Der BGH hat in diesem Verfahren über den Begriff “Überschwemmung” in der Wohngebäudeversicherung entschieden und damit Maßstäbe für die Auslegung von AVB gesetzt, die heute zum Standard-Werkzeugkasten gegen pauschale Ablehnungen gehören.

BGH IV ZR 28/09 (13.01.2010): Treuwidrige Berufung auf Formalitäten

Die Berufung auf eine Leistungsfreiheit wegen verspäteter Formalitäten kann treuwidrig sein.

Die Hausratversicherung wollte nicht zahlen, weil eine Stehlgutliste zu spät bei der Polizei eingereicht wurde. Der BGH entschied: Wenn die Verzögerung den Schaden nicht vergrößert hat, ist die Ablehnung treuwidrig.

BGH IV ZR 225/10 (22.06.2011): Quotelung nach grober Fahrlässigkeit, § 81 VVG

Der Bundesgerichtshof hat im Urteil vom 22.06.2011 (Az. IV ZR 225/10) entschieden: Auch nach der VVG-Reform 2008 ist eine Leistungskürzung bis hin zu Null in extremen Fällen besonders schwerer grober Fahrlässigkeit nicht ausgeschlossen.

Praktische Bedeutung: § 81 Abs. 2 VVG verbietet keine vollständige Kürzung in jedem Fall. Bei schwerer grober Fahrlässigkeit (im BGH-Fall: absolute Fahruntüchtigkeit im KFZ-Bereich) kann die Quote bei 100 Prozent liegen. Für Wasser- und Gebäudeschäden im privaten Wohnbereich gilt aber: Die Regel ist die Quotelung nach Verschuldensgrad, eine 100-Prozent-Kürzung ist die seltene Ausnahme. Pauschale Ablehnungen mit dem Argument “grob fahrlässig, also nichts” sind nach diesem Urteil unzulässig.

Ihr Fahrplan: So gehen Sie gegen die Ablehnung vor

Schritt 1: Das Ablehnungsschreiben analysieren

Lesen Sie das Schreiben genau. Auf welche Klausel beruft sich die Versicherung? Welche Tatsachen behauptet sie? Oft sind die Begründungen oberflächlich oder basieren auf falschen Annahmen.

Schritt 2: Ihre Versicherungsbedingungen prüfen

Holen Sie Ihre Police hervor. Lesen Sie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Stimmt die Begründung der Versicherung mit den tatsächlichen Bedingungen überein?

Schritt 3: Widerspruch einlegen

Formulieren Sie einen schriftlichen Widerspruch. Beziehen Sie sich auf die konkrete Ablehnung und widerlegen Sie die Argumente der Versicherung. Setzen Sie eine Frist von 14 Tagen für eine erneute Prüfung.

Wichtiger Tipp: Dokumentieren Sie alles schriftlich. Telefonische Zusagen sind wertlos.

Schritt 4: Den Ombudsmann einschalten

Der Versicherungsombudsmann e.V. (versicherungsombudsmann.de) ist eine staatlich anerkannte, branchenfinanzierte Schlichtungsstelle. Das Verfahren ist für Sie als Versicherungsnehmer komplett kostenlos, die Verfahrenskosten trägt der Versicherer. Drei Eckdaten, die Sie kennen sollten:

• Bindungswirkung bis 10.000 Euro Streitwert: Die Entscheidung des Ombudsmanns ist für den Versicherer verbindlich, für Sie nicht. Sie können danach immer noch klagen.
• Empfehlung bei höheren Streitwerten (bis 100.000 Euro): Über 10.000 Euro gibt der Ombudsmann eine Empfehlung ab, die in der Praxis oft Druck auf den Versicherer ausübt.
• Verjährungshemmung: Mit Antragstellung beim Ombudsmann ist die Verjährung Ihrer Ansprüche gehemmt (§ 204 Abs. 1 Nr. 4 BGB). Sie verlieren also nichts durch das Verfahren.

Der Antrag funktioniert formlos schriftlich oder online über das Beschwerdeformular. Bearbeitungszeit: typischerweise drei bis sechs Monate.

Kontakt: Versicherungsombudsmann e.V., Postfach 080632, 10006 Berlin.

Schritt 5: Rechtliche Schritte erwägen

Wenn der Ombudsmann nicht helfen kann oder der Streitwert zu hoch ist, bleibt der Rechtsweg. Eine Rechtsschutzversicherung kann hier Gold wert sein. Ohne Rechtsschutz sollten Sie die Kosten gegen den möglichen Erfolg abwägen.

Sonderfall: Wasserschaden durch Nachbarn

Eine besonders vertrackte Situation entsteht, wenn der Nachbar den Wasserschaden verursacht hat. Hier greifen verschiedene Versicherungen ineinander. In unserem ausführlichen Artikel zu Wasserschaden durch Nachbarn erklären wir die Haftungsfragen im Detail.

Was passiert aber, wenn der Nachbar gar keine Versicherung hat? Auch das kommt häufiger vor als gedacht, und es gibt dann mehrere Wege, trotzdem zu Ihrem Geld zu kommen.

Der BGH hat in V ZR 193/19 (18.12.2020) klargestellt:

Der Vermieter haftet nicht für Wasserschäden, die von Nachbargrundstücken ausgehen.

Das bedeutet: Sie können Ihren Vermieter nicht in Anspruch nehmen, wenn das Wasser vom Nachbarn kam. Stattdessen müssen Sie sich direkt an den Verursacher oder dessen Haftpflichtversicherung wenden.

Ihre Optionen bei Nachbar-Wasserschäden:

1. Eigene Hausratversicherung: Deckt Ihre beschädigten Möbel und Gegenstände
2. Haftpflichtversicherung des Nachbarn: Für alle Schäden, die er verursacht hat
3. Gebäudeversicherung des Eigentümers: Für Schäden am Gebäude selbst

Tipp: Dokumentieren Sie genau, woher das Wasser kam. Fotos von der Eintrittsstelle und Zeugenaussagen der Nachbarn können entscheidend sein.

Checkliste: Das brauchen Sie für den Widerspruch

Bevor Sie Widerspruch einlegen, sammeln Sie folgende Unterlagen:

Pflichtdokumente:

• Kopie des Ablehnungsschreibens der Versicherung
• Ihre Versicherungspolice mit AVB
• Alle Korrespondenz mit der Versicherung (E-Mails, Briefe, Protokolle von Telefonaten)
• Fotos und Videos vom Schaden (mit Datum)
• Gutachten oder Kostenvoranschläge von Handwerkern

Zusätzlich hilfreich:

• Zeugenaussagen (z.B. wer hat den Schaden zuerst bemerkt?)
• Wartungsnachweise (z.B. letzte Inspektion der Heizung)
• Wetterdaten (bei Sturmschäden)
• Protokoll der Feuerwehr oder Polizei (falls involviert)

Was sind die drei größten Fehler bei der Schadensmeldung?

Vorbeugen ist besser als streiten. Diese Fehler sollten Sie unbedingt vermeiden:

1. Zu späte Meldung: Melden Sie jeden Schaden sofort, auch am Wochenende über die Hotline. Die meisten Versicherungen haben eine 24/7-Schadenhotline.

2. Mangelnde Dokumentation: Fotografieren Sie den Schaden ausführlich, bevor Sie irgendetwas verändern. Machen Sie auch Videos. Notieren Sie Datum und Uhrzeit der Entdeckung. In unserem Artikel zu Sofortmaßnahmen bei Wasserschaden finden Sie eine vollständige Checkliste.

3. Voreilige Aufräumarbeiten: Beseitigen Sie keine Beweise. Lassen Sie kaputte Rohre oder defekte Geräte liegen, bis der Gutachter da war.

Sonderfall Mietwohnung

In Mietwohnungen ist die Versicherungsfrage besonders verflochten. Zwei Konstellationen lohnen einen separaten Blick:

• Wasserschaden in der Mietwohnung, wer ist verantwortlich, Mieter oder Vermieter? Hier hängt die Antwort von der Schadensursache ab (Verschleiß = Vermieter, Bedienungsfehler = Mieter).
• Brandschaden in der Mietwohnung und die Haftungsfrage: Selbst bei selbstverschuldetem Brand greift oft der Regressverzicht der Gebäudeversicherung, solange keine grobe Fahrlässigkeit nachgewiesen wird.

Wann brauchen Sie professionelle Hilfe?

Einen Anwalt für Versicherungsrecht sollten Sie einschalten, wenn:

• Der Streitwert über 5.000 Euro liegt
• Die Versicherung grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz unterstellt
• Es um komplexe technische Fragen geht
• Sie keine Rechtsschutzversicherung haben (für Kostenabschätzung)

Tipp: Viele Anwälte bieten eine kostenlose Ersteinschätzung an. Nutzen Sie diese, bevor Sie sich entscheiden.

Parallel: Den Schaden beheben lassen

Während Sie mit der Versicherung streiten, wächst der Schaden nicht von allein kleiner. Feuchtigkeit in Wänden führt zu Schimmel und Folgeschäden.

Beauftragen Sie einen Fachbetrieb für die Sanierung, der die Trocknung und Instandsetzung professionell durchführt. Die Kosten können Sie später bei der Versicherung geltend machen, oder im Streitfall beim Gericht.

Wichtig: Holen Sie mehrere Angebote ein und dokumentieren Sie alles. Bei einem späteren Rechtsstreit brauchen Sie Nachweise über die Schadenshöhe.

Fazit: Nicht vorschnell aufgeben

Eine Ablehnung der Versicherung ist kein Weltuntergang. In vielen Fällen lohnt sich der Widerspruch, besonders wenn die Begründung schwammig ist oder auf veralteten Rechtsauslegungen basiert.

Prüfen Sie die Ablehnung kritisch, sammeln Sie Beweise und holen Sie sich bei Bedarf professionelle Unterstützung. Die Erfahrung zeigt: Wer hartnäckig bleibt und seine Rechte kennt, hat gute Chancen auf eine zumindest teilweise Regulierung.

Für Mieter: Unabhängig vom Versicherungsstreit können Sie bei erheblichen Schäden möglicherweise Ihre Miete mindern. Das verschafft Ihnen finanzielle Entlastung während der Sanierung.

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Hinweis: Die Informationen auf dieser Seite dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine Rechtsberatung. Die genannten Urteile können sich auf Einzelfälle beziehen und sind nicht automatisch auf Ihre Situation übertragbar. Bei rechtlichen Fragen wenden Sie sich bitte an einen Fachanwalt für Versicherungsrecht oder den Versicherungsombudsmann.

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Sie haben einen Wasserschaden und brauchen professionelle Hilfe bei der Sanierung? Ein erfahrener Fachbetrieb dokumentiert den Schaden so, dass die Versicherung keine Ausreden hat. Über Baulisten vermittle ich Ihnen kostenlos einen geprüften Experten in Berlin, München, Hamburg, Köln oder 50+ weiteren Städten.