Brandschaden und Versicherung: Was wird übernommen?

Familie Weber hat Glück im Unglück: Der Brand in ihrer Küche wurde schnell entdeckt, die Feuerwehr konnte Schlimmeres verhindern. Aber die Küche ist zerstört, der Flur verrußt, und der Brandgeruch hat sich in der ganzen Wohnung festgesetzt. Die erste Frage am nächsten Morgen: Was zahlt die Versicherung?

Bei Brandschäden greifen in der Regel zwei Versicherungen gleichzeitig, und beide decken unterschiedliche Bereiche ab. Die genaue Aufteilung zu kennen, spart Wochen und Nerven bei der Regulierung.

Gebäudeversicherung: Die Bausubstanz

Die Wohngebäudeversicherung deckt den Brand-Grundschutz nach den Musterbedingungen VGB 2010 § 1. Versichert sind Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion und Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs. “Brand” im Sinne der VGB 2010 ist ein Feuer, das ohne bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag. Diese drei Tatbestandsmerkmale (kein bestimmungsgemäßer Herd, Verlassen, Selbstausbreitungsfähigkeit) sind entscheidend bei Streit über die Eintrittspflicht.

Die Gebäudeversicherung deckt alles, was fest mit dem Gebäude verbunden ist.

Was genau wird übernommen?

Direkter Brandschaden:

• Zerstörte Wände, Decken, Böden
• Beschädigtes Dach und Dachstuhl
• Verbrannte Fenster und Türen
• Zerstörte Einbauküche (wenn fest verbaut)
• Beschädigte Sanitäranlagen und Heizung
• Zerstörte Elektrik und Leitungen

Folgekosten:

• Abbruch- und Aufräumarbeiten
• Entsorgung kontaminierter Baustoffe
• Feuerlöschkosten (Wasserschaden durch Löschwasser!)
• Rußreinigung und Geruchsbeseitigung
• Sachverständigenkosten
• Behördenauflagen (z.B. Schadstoffgutachten)

Indirekte Kosten:

• Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit (bis zu 100 Tage, prüfen Sie Ihre Police)
• Mietausfall bei vermieteten Objekten (bis zu 12 Monate)
• Umzugskosten in und aus der Ersatzwohnung

Neuwert vs. Zeitwert

Die meisten Gebäudeversicherungen ersetzen zum gleitenden Neuwert, das heißt, Sie erhalten den Betrag, der nötig ist, um das Gebäude in gleicher Art und Güte wiederherzustellen. Keine Abzüge für Alter oder Abnutzung.

Voraussetzung: Sie müssen das Geld tatsächlich für den Wiederaufbau verwenden. Reguliert die Versicherung z.B. 80.000 Euro, Sie bauen aber nur für 60.000 Euro wieder auf, erhalten Sie nur 60.000 Euro.

Wenn die Versicherung trotz aller Voraussetzungen ablehnt: Die häufigsten Begründungen und Gegenstrategien finden Sie im Beitrag Brandschaden-Versicherung verweigert die Zahlung, von vermeintlicher grober Fahrlässigkeit bis zur Behauptung ungenehmigter Stoffe greifen oft formale Einwände, die juristisch nicht haltbar sind.

Hausratversicherung: Möbel und Inventar

Die Hausratversicherung ersetzt alle beweglichen Gegenstände, die durch den Brand beschädigt oder zerstört wurden.

Was ist versichert?

• Möbel (Sofas, Betten, Schränke)
• Elektrogeräte (TV, Computer, Kühlschrank)
• Kleidung und Textilien
• Bücher, CDs, Spielzeug
• Sportgeräte und Fahrräder (wenn im Gebäude)
• Lebensmittelvorräte

Wertsachen: Besondere Grenzen

Gegenstand	Typische Grenze
Bargeld	1.000-1.500 Euro
Schmuck, Uhren	20.000-25.000 Euro
Kunstgegenstände	5.000-10.000 Euro
Elektronik	Oft keine Extra-Grenze

Prüfen Sie Ihre Police: Wertsachen über der vereinbarten Grenze sind nur versichert, wenn sie im Tresor aufbewahrt wurden.

Privathaftpflicht: Wenn der Brand Dritte trifft

Eine dritte, oft vergessene Konstellation: Greift der Brand vom eigenen Hausrat auf fremde Sachen über (Nachbarwohnung, gemieteter Gebäudeteil, fremdes Fahrzeug in der Tiefgarage), entstehen Ersatzansprüche der Geschädigten. Diese Drittschäden deckt die Privathaftpflichtversicherung, sofern kein Vorsatz vorliegt. Wichtig für Mieter: Mietsachschäden am gemieteten Wohnraum müssen in der Police als eigener Baustein eingeschlossen sein, der Grundvertrag schließt sie regelmäßig aus.

Zwischen Wohngebäudeversicherer des Vermieters und Privathaftpflichtversicherer des Mieters gilt seit langem ein Regressverzichtsabkommen für leicht fahrlässig verursachte Brandschäden. Der Gebäudeversicherer zahlt, nimmt aber keinen Regress beim Mieter und damit auch nicht bei dessen Haftpflicht. Bei grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz greift dieser Verzicht nicht.

Typische Kostenuebernahme am Beispiel

Szenario: Küchenbrand mit Rußausbreitung

Position	Kosten	Versicherung
Küchenzeile (Einbau)	12.000 Euro	Gebäude
Brandsanierung Küche	8.000 Euro	Gebäude
Rußreinigung 3 Räume	4.000 Euro	Gebäude
Geruchsbeseitigung	3.000 Euro	Gebäude
Malerarbeiten	5.000 Euro	Gebäude
Elektrogeräte Küche	3.000 Euro	Hausrat
Geschirr, Töpfe	800 Euro	Hausrat
Vorhänge, Textilien (Ruß)	1.200 Euro	Hausrat
Hotel (2 Wochen)	1.800 Euro	Gebäude
Gesamt	38.800 Euro

Den vollständigen Ablauf der Brandschadensanierung finden Sie in unserem Sanierungsratgeber.

Wann die Versicherung kürzt oder ablehnt

Grobe Fahrlässigkeit und § 81 VVG Quotelung

Unbeaufsichtigte Kerzen, vergessener Herd, Rauchen im Bett: Bei grober Fahrlässigkeit kann die Versicherung ihre Leistung kürzen. Bis zur VVG-Reform 2008 galt das harte All-or-Nothing-Prinzip, ein einziges Augenblicksversagen konnte den gesamten Versicherungsschutz kosten. Seit dem 01.01.2008 schreibt § 81 Abs. 2 VVG eine quotale Kürzung “in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis” vor.

Der Bundesgerichtshof hat den Maßstab für die richterliche Quotenbildung im Urteil vom 22.06.2011 zum Aktenzeichen IV ZR 225/10 konkretisiert:

Die Bemessung der Quote ist Sache des Tatrichters und hat die Umstände des Einzelfalls unter Berücksichtigung aller objektiven und subjektiven Tatumstände zu würdigen. Eine schematische Festlegung auf eine bestimmte Quote (etwa 50 Prozent) verbietet sich; je nach Verschuldensgrad kommen Kürzungen zwischen null und einhundert Prozent in Betracht.

In der gerichtlichen Praxis hat sich für mittlere bis schwere grobe Fahrlässigkeit ein Korridor von 25 bis 75 Prozent etabliert. Vergessener Herd in der Küche während eines kurzen Telefonats wird typischerweise bei 25 bis 50 Prozent gekürzt, unbeaufsichtigte Kerzen über mehrere Stunden bei 50 bis 75 Prozent. Bei vorsätzlicher Herbeiführung des Versicherungsfalls ist der Versicherer nach § 81 Abs. 1 VVG vollständig leistungsfrei (100 Prozent Kürzung).

Viele aktuelle Policen enthalten einen Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit bis zu einer bestimmten Versicherungssumme. Prüfen Sie Ihre Vertragsbedingungen, dieser Baustein kostet wenige Euro im Jahr und spart im Schadensfall fünfstellige Beträge.

Vorsatz und Brandstiftung

Bei vorsätzlicher Brandstiftung durch den Versicherungsnehmer entfällt der Versicherungsschutz vollständig. Der Bundesgerichtshof hat in seiner Grundsatzentscheidung vom 28.03.2000 zum Aktenzeichen IV ZR 33/96 die Abgrenzung zwischen Vorsatz und grober Fahrlässigkeit präzisiert:

Vorsätzliche Herbeiführung des Versicherungsfalls setzt voraus, dass der Versicherungsnehmer den Eintritt des Schadens als möglich erkannt und ihn billigend in Kauf genommen hat. Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt wird, das jedem hätte einleuchten müssen.

Praktisch bedeutsam: Die Beweislast für Vorsatz trägt der Versicherer. Bloße Verdachtsmomente reichen nicht, der Versicherer muss positiv nachweisen, dass der Versicherungsnehmer den Brand gewollt oder zumindest billigend hingenommen hat. Auch Beihilfe zur Brandstiftung (etwa Aufbewahren von Brandbeschleuniger für einen Mittäter) schließt die Leistungspflicht aus.

Typische Ausschlüsse in AVB-Brand-Policen

Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) für Brand- und Feuerversicherungen enthalten regelmäßig folgende Ausschlüsse:

• Vorsatz und Brandstiftung durch den Versicherungsnehmer (§ 81 Abs. 1 VVG, in AVB konkretisiert)
• Sengschäden ohne Flammenbildung: Glühende Zigarette, die ein Sofa anbrennt, oder Bügeleisen, das in Textilien Brandspuren hinterlässt, ohne dass es zu einem offenen Feuer kommt. Die VGB 2010 verlangen Selbstausbreitungsfähigkeit, reines Schmoren ohne Flammen fällt nicht darunter.
• Nutzfeuerschäden: Schäden in Öfen, Kaminen, Trockenanlagen, in denen Feuer bestimmungsgemäß brennt, bleiben außen vor.
• Kriegsereignisse, Kernenergie und innere Unruhen (Standardausschluss)
• Bestimmte technische Schadensursachen: Einige Versicherer schließen Brände durch Klimaanlagen, Wärmepumpen oder Photovoltaik-Wechselrichter aus oder begrenzen die Entschädigung. Prüfen Sie speziell die Versicherbarkeit von Lithium-Ionen-Batteriespeichern und Wallbox-Bränden.
• Grobe Fahrlässigkeit bei Police ohne Verzichtsklausel: Quotale Kürzung nach § 81 Abs. 2 VVG

Obliegenheitsverletzung nach § 28 VVG

Verletzt der Versicherungsnehmer nach Eintritt des Versicherungsfalls eine vertragliche Obliegenheit, kann der Versicherer die Leistung kürzen oder ganz verweigern. Typische Konstellationen:

• Zu späte Schadenmeldung (Frist meist drei Werktage)
• Falsche Angaben zum Schadenshergang
• Vernichtung von Beweismitteln vor Begutachtung
• Überhöhte Schadensaufstellung mit Bereicherungsabsicht

Bei einfacher Fahrlässigkeit bleibt der Versicherer voll leistungspflichtig, bei grob fahrlässiger Obliegenheitsverletzung gilt wieder die quotale Kürzung nach § 28 Abs. 2 VVG, bei Vorsatz die vollständige Leistungsfreiheit.

Mehr dazu in unserem Ratgeber: Was tun, wenn die Versicherung nicht zahlt?

Soforthilfe nach dem Brand

Die meisten Versicherer zahlen innerhalb von 48 Stunden einen Soforthilfe-Vorschuss für die dringendsten Ausgaben: Hotelkosten, Kleidung, Hygieneartikel. Rufen Sie die Schadenshotline an und fragen Sie explizit nach dieser Soforthilfe.

Für die langfristige Regulierung haben Sie Anspruch auf Abschlagszahlungen, damit Sie die Sanierung beginnen können, ohne den kompletten Regulierungsprozess abzuwarten.

Wer als Mieter seine Wohnung nach einem Brand vorübergehend nicht bewohnen kann, sollte den Beitrag zu Hotelkosten bei Brandschaden in der Mietwohnung lesen, die Regelungen für die Übergangsunterkunft sind klar geregelt, werden aber von vielen Vermietern und Versicherern bewusst vergessen.

Professionelle Sanierung beschleunigt die Regulierung

Erfahrene Brandsanierer arbeiten direkt mit Versicherungen zusammen. Sie erstellen Schadensberichte, die die Regulierung beschleunigen, und koordinieren den gesamten Sanierungsablauf, von den Sofortmaßnahmen bis zur Schlüsselübergabe.

Über Baulisten finden Sie zertifizierte Brandsanierungsunternehmen in Ihrer Region, kostenlos und unverbindlich.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Versicherungsberatung. Prüfen Sie Ihre individuelle Police oder konsultieren Sie einen Versicherungsberater.