Versicherung zahlt nicht? Das können Sie tun

Als Familie Bergmann den Brief ihrer Gebäudeversicherung öffnete, trauten sie ihren Augen nicht: “Leistung abgelehnt wegen grober Fahrlässigkeit.” Der Wasserschaden in ihrem Keller hatte 23.000 Euro Schaden verursacht – und die Versicherung wollte keinen Cent zahlen. Was die Bergmanns zu diesem Zeitpunkt nicht wussten: In vielen Fällen ist eine solche Ablehnung rechtlich anfechtbar.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Gründe Versicherungen häufig für eine Ablehnung nennen, wann diese Begründungen auf wackeligen Füßen stehen und wie Sie erfolgreich dagegen vorgehen können.

Die häufigsten Ablehnungsgründe – und was dahinter steckt

Versicherungen lehnen Schadensmeldungen nicht willkürlich ab. Sie berufen sich fast immer auf konkrete Klauseln in den Versicherungsbedingungen. Die drei häufigsten Begründungen sind:

“Grobe Fahrlässigkeit”

Der Klassiker. Die Versicherung behauptet, Sie hätten den Schaden durch unverantwortliches Verhalten verursacht oder begünstigt. Typische Vorwürfe: Fenster bei Gewitter geöffnet, Waschmaschine unbeaufsichtigt laufen lassen, Heizung im Winter abgestellt.

Was Sie wissen müssen: Seit der VVG-Reform 2008 kann die Versicherung bei grober Fahrlässigkeit die Leistung nur noch anteilig kürzen – nicht mehr komplett verweigern. Eine vollständige Ablehnung ist nur bei Vorsatz erlaubt.

”Obliegenheitsverletzung”

Dokumentieren Sie jeden Schaden sofort mit Fotos – das ist Ihre wichtigste Beweisgrundalge gegen Ablehnungen.

Die Versicherung wirft Ihnen vor, Pflichten verletzt zu haben. Zum Beispiel: Schaden zu spät gemeldet, Schaden nicht dokumentiert, Schadensminderung unterlassen.

Wichtig: § 28 VVG regelt diese Obliegenheiten. Eine Verletzung führt nur dann zur Leistungsfreiheit, wenn sie den Schaden verursacht oder vergrößert hat. Haben Sie den Schaden eine Woche statt am selben Tag gemeldet, aber der Schaden war bereits entstanden? Dann hat die verspätete Meldung nichts verschlimmert.

”Kein versichertes Ereignis”

Die Versicherung behauptet, der Schaden falle nicht unter den Versicherungsschutz. Bei Wasserschäden oft: “Rückstau ist nicht versichert” oder “Leitungswasser nur innerhalb des Gebäudes”.

Prüfen Sie genau: Oft sind solche Einschränkungen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) versteckt. Manchmal sind sie aber auch unwirksam, weil sie überraschend oder intransparent sind.

Was die Gerichte sagen: Wichtige Urteile

Die Rechtsprechung hat Versicherungsnehmern in vielen Fällen den Rücken gestärkt:

BGH IV ZR 26/04 (13.09.2006): Regressverzicht bei leichter Fahrlässigkeit

Der Gebäudeversicherer verzichtet auf Regress gegen Mieter bei leichter Fahrlässigkeit.

Das bedeutet: Wenn Sie als Mieter einen Wasserschaden durch leichte Unachtsamkeit verursacht haben, kann die Gebäudeversicherung Ihres Vermieters nicht bei Ihnen Regress nehmen. Diese Rechtsprechung schützt Mieter vor existenzbedrohenden Forderungen.

BGH IV ZR 174/09 (22.06.2011): Einstandspflicht der Versicherung

Gebäude- und Hausratversicherung müssen unter bestimmten Voraussetzungen leisten.

Der BGH hat klargestellt, dass Versicherungen ihre Leistungspflicht nicht durch schwammige Klauseln aushebeln können. Die Bedingungen müssen klar und transparent sein.

BGH IV ZR 28/09 (13.01.2010): Treuwidrige Berufung auf Formalitäten

Die Berufung auf eine Leistungsfreiheit wegen verspäteter Formalitäten kann treuwidrig sein.

Die Hausratversicherung wollte nicht zahlen, weil eine Stehlgutliste zu spät bei der Polizei eingereicht wurde. Der BGH entschied: Wenn die Verzögerung den Schaden nicht vergrößert hat, ist die Ablehnung treuwidrig.

Ihr Fahrplan: So gehen Sie gegen die Ablehnung vor

Schritt 1: Das Ablehnungsschreiben analysieren

Lesen Sie das Schreiben genau. Auf welche Klausel beruft sich die Versicherung? Welche Tatsachen behauptet sie? Oft sind die Begründungen oberflächlich oder basieren auf falschen Annahmen.

Schritt 2: Ihre Versicherungsbedingungen prüfen

Holen Sie Ihre Police hervor. Lesen Sie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Stimmt die Begründung der Versicherung mit den tatsächlichen Bedingungen überein?

Schritt 3: Widerspruch einlegen

Formulieren Sie einen schriftlichen Widerspruch. Beziehen Sie sich auf die konkrete Ablehnung und widerlegen Sie die Argumente der Versicherung. Setzen Sie eine Frist von 14 Tagen für eine erneute Prüfung.

Wichtiger Tipp: Dokumentieren Sie alles schriftlich. Telefonische Zusagen sind wertlos.

Schritt 4: Den Ombudsmann einschalten

Der Versicherungsombudsmann ist eine kostenlose Schlichtungsstelle. Er prüft Ihren Fall unabhängig und kann bei Streitwerten bis 10.000 Euro verbindliche Entscheidungen treffen. Bei höheren Beträgen gibt er eine Empfehlung ab.

Kontakt: Versicherungsombudsmann e.V.

Schritt 5: Rechtliche Schritte erwägen

Wenn der Ombudsmann nicht helfen kann oder der Streitwert zu hoch ist, bleibt der Rechtsweg. Eine Rechtsschutzversicherung kann hier Gold wert sein. Ohne Rechtsschutz sollten Sie die Kosten gegen den möglichen Erfolg abwägen.

Sonderfall: Wasserschaden durch Nachbarn

Eine besonders vertrackte Situation entsteht, wenn der Wasserschaden nicht von Ihnen selbst, sondern vom Nachbarn verursacht wurde. Hier greifen verschiedene Versicherungen ineinander. In unserem ausführlichen Artikel zu Wasserschaden durch Nachbarn erklären wir die Haftungsfragen im Detail.

Der BGH hat in V ZR 193/19 (18.12.2020) klargestellt:

Der Vermieter haftet nicht für Wasserschäden, die von Nachbargrundstücken ausgehen.

Das bedeutet: Sie können Ihren Vermieter nicht in Anspruch nehmen, wenn das Wasser vom Nachbarn kam. Stattdessen müssen Sie sich direkt an den Verursacher oder dessen Haftpflichtversicherung wenden.

Ihre Optionen bei Nachbar-Wasserschäden:

1. Eigene Hausratversicherung: Deckt Ihre beschädigten Möbel und Gegenstände
2. Haftpflichtversicherung des Nachbarn: Für alle Schäden, die er verursacht hat
3. Gebäudeversicherung des Eigentümers: Für Schäden am Gebäude selbst

Tipp: Dokumentieren Sie genau, woher das Wasser kam. Fotos von der Eintrittsstelle und Zeugenaussagen der Nachbarn können entscheidend sein.

Checkliste: Das brauchen Sie für den Widerspruch

Bevor Sie Widerspruch einlegen, sammeln Sie folgende Unterlagen:

Pflichtdokumente:

• Kopie des Ablehnungsschreibens der Versicherung
• Ihre Versicherungspolice mit AVB
• Alle Korrespondenz mit der Versicherung (E-Mails, Briefe, Protokolle von Telefonaten)
• Fotos und Videos vom Schaden (mit Datum)
• Gutachten oder Kostenvoranschläge von Handwerkern

Zusätzlich hilfreich:

• Zeugenaussagen (z.B. wer hat den Schaden zuerst bemerkt?)
• Wartungsnachweise (z.B. letzte Inspektion der Heizung)
• Wetterdaten (bei Sturmschäden)
• Protokoll der Feuerwehr oder Polizei (falls involviert)

Die drei größten Fehler bei der Schadensmeldung

Vorbeugen ist besser als streiten. Diese Fehler sollten Sie unbedingt vermeiden:

1. Zu späte Meldung: Melden Sie jeden Schaden sofort – auch am Wochenende über die Hotline. Die meisten Versicherungen haben eine 24/7-Schadenhotline.

2. Mangelnde Dokumentation: Fotografieren Sie den Schaden ausführlich, bevor Sie irgendetwas verändern. Machen Sie auch Videos. Notieren Sie Datum und Uhrzeit der Entdeckung. In unserem Artikel zu Sofortmaßnahmen bei Wasserschaden finden Sie eine vollständige Checkliste.

3. Voreilige Aufräumarbeiten: Beseitigen Sie keine Beweise. Lassen Sie kaputte Rohre oder defekte Geräte liegen, bis der Gutachter da war.

Wann brauchen Sie professionelle Hilfe?

Einen Anwalt für Versicherungsrecht sollten Sie einschalten, wenn:

• Der Streitwert über 5.000 Euro liegt
• Die Versicherung grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz unterstellt
• Es um komplexe technische Fragen geht
• Sie keine Rechtsschutzversicherung haben (für Kostenabschätzung)

Tipp: Viele Anwälte bieten eine kostenlose Ersteinschätzung an. Nutzen Sie diese, bevor Sie sich entscheiden.

Parallel: Den Schaden beheben lassen

Während Sie mit der Versicherung streiten, wächst der Schaden nicht von allein kleiner. Feuchtigkeit in Wänden führt zu Schimmel und Folgeschäden.

Beauftragen Sie einen Fachbetrieb für die Sanierung, der die Trocknung und Instandsetzung professionell durchführt. Die Kosten können Sie später bei der Versicherung geltend machen – oder im Streitfall beim Gericht.

Wichtig: Holen Sie mehrere Angebote ein und dokumentieren Sie alles. Bei einem späteren Rechtsstreit brauchen Sie Nachweise über die Schadenshöhe.

Fazit: Nicht vorschnell aufgeben

Eine Ablehnung der Versicherung ist kein Weltuntergang. In vielen Fällen lohnt sich der Widerspruch – besonders wenn die Begründung schwammig ist oder auf veralteten Rechtsauslegungen basiert.

Prüfen Sie die Ablehnung kritisch, sammeln Sie Beweise und holen Sie sich bei Bedarf professionelle Unterstützung. Die Erfahrung zeigt: Wer hartnäckig bleibt und seine Rechte kennt, hat gute Chancen auf eine zumindest teilweise Regulierung.

Für Mieter: Unabhängig vom Versicherungsstreit können Sie bei erheblichen Schäden möglicherweise Ihre Miete mindern. Das verschafft Ihnen finanzielle Entlastung während der Sanierung.

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Hinweis: Die Informationen auf dieser Seite dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine Rechtsberatung. Die genannten Urteile können sich auf Einzelfälle beziehen und sind nicht automatisch auf Ihre Situation übertragbar. Bei rechtlichen Fragen wenden Sie sich bitte an einen Fachanwalt für Versicherungsrecht oder den Versicherungsombudsmann.

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